Hypotheek Maandlasten Berekenen

Stel je sluit een hypotheek af van €300.000 over 30 jaar, met een vaste rente van 4,2%. Je kiest voor een annuïteitenhypotheek. Je hebt €60.000 bruto inkomen en de WOZ-waarde van je huis is €350.000.

Je bruto maandlast komt uit op €1.467 en blijft 30 jaar lang hetzelfde. De netto maandlast verandert wel: in jaar 1 betaal je netto ongeveer €1.053 per maand, na hypotheekrenteaftrek. Dat is een voordeel van ruim €400 per maand. In jaar 15 zakt dat voordeel terug naar ongeveer €300 per maand, omdat je inmiddels minder rente betaalt.

Aan het einde van de looptijd is je netto maandlast bijna gelijk aan bruto. Op dat moment heb je nauwelijks nog rente te betalen om af te trekken, en weegt het eigenwoningforfait (0,35% van je WOZ) zwaarder dan het belastingvoordeel.

Bij annuïteit is je bruto maandlast 30 jaar constant: handig voor budgetteren. Bij lineair daalt je bruto maandlast elke maand een beetje, omdat je elke maand hetzelfde bedrag aflost plus rente over je restschuld. In jaar 1 is een lineaire maandlast hoger dan annuïteit, in jaar 30 lager.

Op de totale kosten over 30 jaar wint lineair: je betaalt iets minder rente omdat je sneller aflost. Voor de meeste mensen wint annuïteit toch, omdat je elke maand hetzelfde bedrag overmaakt, en dat is makkelijker te plannen. Schakel in de tool naar 'Vergelijk' om beide naast elkaar te zien.

Elke euro die je extra aflost verlaagt je restschuld, dus ook je rente over de resterende looptijd. €100 per maand extra aflossen op een €300.000 hypotheek verkort je looptijd met ongeveer 4 jaar en bespaart in totaal rond €25.000 aan rente.

Daar staat tegenover: het geld is niet meer beschikbaar voor andere doelen. Als je beleggingsrendement structureel hoger is dan je hypotheekrente, kan beleggen op de lange termijn meer opleveren. Een aparte rekentool voor die afweging staat binnenkort online.

Deze tool laat zien wat je hypotheek echt kost: bruto én netto, over de hele looptijd. Bij een annuïteitenhypotheek blijft je bruto maandlast gelijk, maar de verhouding tussen rente en aflossing verschuift. Daardoor daalt je hypotheekrenteaftrek geleidelijk en stijgt wat je netto betaalt.

De berekening houdt rekening met het eigenwoningforfait (0,35% van je WOZ-waarde), hypotheekrenteaftrek (36,97%), het effect van de heffingskorting, en de afbouw van de Wet Hillen. Zo krijg je een realistisch beeld van je echte woonlasten over de jaren.