FIRE Berekenen

Stel je bent 30 jaar, hebt €50.000 op je beleggingsrekening en houdt elke maand €1.500 over om in te leggen. Je belegt voornamelijk in een breed gespreid wereldwijd indexfonds en houdt rekening met 2% inflatie per jaar.

Bij een gemiddeld rendement rond 7% bouw je op je 50e ongeveer €800.000 tot €1 miljoen op. Met de 4%-vuistregel kun je daar zo'n €32.000 tot €40.000 per jaar uit opnemen zonder dat je geld opraakt. Voldoende voor een rustig leven als je jaarlijkse uitgaven onder €35.000 blijven.

Dat bedrag is in koopkracht van vandaag minder waard. Bij 2% inflatie is €1 miljoen over 20 jaar nog ongeveer €670.000 waard. De groene stippellijn in de grafiek laat dat verschil precies zien.

FIRE werkt vooral bij een hoge spaarquote: 30% of meer van je nettoinkomen, jaar in jaar uit. Bij een netto-inkomen van €3.500 per maand betekent dat ongeveer €1.000 per maand opzij zetten. Dat lukt vaker met een goed inkomen en woonlasten die niet de helft van je salaris opslokken.

In Nederland zit er een voordeel in: vanaf je AOW-leeftijd ontvang je rond €15.500 per jaar van de overheid, en als je in loondienst hebt gewerkt komt daar pensioen bovenop. Daardoor ligt je benodigde FIRE-bedrag in Nederland vaak lager dan in de Amerikaanse rekenvoorbeelden die je online vindt. De tool rekent dat automatisch mee.

Tijd is de grootste factor bij rente op rente. Wie op zijn 25e begint met €1.000 per maand inleggen, heeft op zijn 65e bij 7% rendement ongeveer €2,4 miljoen opgebouwd. Wie pas op zijn 35e met datzelfde bedrag begint haalt rond €1,1 miljoen, bijna de helft minder, terwijl het verschil in totale inleg maar €120.000 is.

Die ruimte komt door rendement op rendement. Tien extra jaren in de markt verdubbelen je vermogen ongeveer bij 7% rendement. Het advies van bijna elke ervaren belegger aan iemand van begin 20 is daarom hetzelfde: begin klein, begin nu.

Deze tool rekent jaar voor jaar uit hoe je vermogen groeit. Je inleg, rendement (verdeeld over aandelen, obligaties en cash), inflatie en vermogensbelasting worden allemaal meegenomen. Zodra je portefeuille groot genoeg is om je uitgaven te dekken tot je 90e, ben je financieel onafhankelijk.

Vanaf dat moment stopt de inleg en begin je van je vermogen te leven. De AOW wordt automatisch meegerekend vanaf je AOW-leeftijd (meestal 67). Je aanvullend pensioen kun je er optioneel bij invullen.

De berekening gaat uit van de 4%-regel (je neemt jaarlijks 4% op uit je portefeuille) en een levensverwachting van 90 jaar. Dat is bewust ruim: de gemiddelde levensverwachting in Nederland is circa 82 jaar, maar een buffer is verstandig. Vermogensbelasting (box 3) is berekend volgens de huidige regels.