Munnies

Munnies tool

FIRE Berekenen

Wanneer heb je genoeg om te stoppen met werken? Vul je cijfers in en zie het direct.

Inclusief AOW, pensioen, belasting en inflatie.

Leeftijd30 jaar
Netto vermogen€50.000
Bruto jaarinkomen€60.000
Maandelijkse inleg€1.500
Inkomengroei2,0%
Verwacht pensioen€0
Jaarlijkse uitgaven€30.000

AOW is automatisch meegenomen in de berekening.

Aandelen80%
Rendement8,0%
Obligaties15%
Rendement3,0%
Cash5%
Rendement0,0%
Inflatie2,0%

Resultaat

Je bent financieel onafhankelijk over 21 jaar, op je 51e.

Vermogen
Reële waarde
Totale inleg

Voorbeeld: stoppen met werken op je 50e

Stel je bent 30 jaar, hebt €50.000 op je beleggingsrekening en houdt elke maand €1.500 over om in te leggen. Je belegt voornamelijk in een breed gespreid wereldwijd indexfonds en houdt rekening met 2% inflatie per jaar.

Bij een gemiddeld rendement rond 7% bouw je op je 50e ongeveer €800.000 tot €1 miljoen op. Met de 4%-vuistregel kun je daar ongeveer €32.000 tot €40.000 per jaar uit opnemen zonder dat je geld opraakt. Voldoende voor een rustig leven als je jaarlijkse uitgaven onder €35.000 blijven.

Dat bedrag is in koopkracht van vandaag minder waard. Bij 2% inflatie is €1 miljoen over 20 jaar nog ongeveer €670.000 waard. De groene stippellijn in de grafiek laat dat verschil precies zien.

Wanneer is FIRE iets voor jou?

FIRE werkt vooral bij een hoge spaarquote: 30% of meer van je nettoinkomen, jaar in jaar uit. Bij een netto-inkomen van €3.500 per maand betekent dat ongeveer €1.000 per maand opzij zetten. Dat lukt vaker met een goed inkomen en woonlasten die niet de helft van je salaris opslokken.

In Nederland zit er een voordeel in: vanaf je AOW-leeftijd ontvang je €15.500 per jaar van de overheid, en als je in loondienst hebt gewerkt komt daar pensioen bovenop. Daardoor ligt je benodigde FIRE-bedrag in Nederland vaak lager dan in de Amerikaanse rekenvoorbeelden die je online vindt. De tool rekent dat automatisch mee.

Wat een paar jaar eerder beginnen oplevert

Tijd is de grootste factor bij rente op rente. Wie op zijn 25e begint met €1.000 per maand inleggen, heeft op zijn 65e bij 7% rendement ongeveer €2,4 miljoen opgebouwd. Wie pas op zijn 35e met datzelfde bedrag begint haalt rond €1,1 miljoen, bijna de helft minder, terwijl het verschil in totale inleg maar €120.000 is.

Die ruimte komt door rendement op rendement. Tien extra jaren in de markt verdubbelen je vermogen ongeveer bij 7% rendement. Het advies van bijna elke ervaren belegger aan iemand van begin 20 is daarom hetzelfde: begin klein, begin nu.

Veelgestelde vragen

Hoeveel geld heb ik nodig om te stoppen met werken?
Je hebt grofweg 25× je jaaruitgaven nodig: dat heet je FIRE-nummer. Met €30.000 per jaar uitgaven is dat €750.000. Maar in Nederland zijn de getallen vaak lager omdat AOW (vanaf ~67 jaar) en eventueel aanvullend pensioen je uitgaven later in het leven dekken. Vul je situatie in om te zien wat voor jou geldt.
Hoe bereken ik mijn FIRE-getal?
De tool simuleert je vermogensopbouw jaar voor jaar: inleg, rendement (gewogen over aandelen, obligaties en cash), inflatie en box 3 belasting. FIRE is bereikt zodra je portefeuille je uitgaven kan dekken tot je 90e, inclusief AOW en aanvullend pensioen.
Op welke leeftijd kan ik stoppen met werken?
Dat hangt af van drie dingen: hoeveel je nu hebt, hoeveel je per maand inlegt, en je uitgaven na pensioen. €1.500 per maand sparen met 8% rendement levert iemand van 30 jaar een FIRE-moment rond zijn 50e op, als de uitgaven rond €30.000 per jaar blijven.
Wat is de 4%-regel?
Een vuistregel uit de Trinity Study: je kunt jaarlijks 4% van je portefeuille opnemen zonder dat je geld opraakt over 30 jaar. Bij €750.000 portefeuille is dat €30.000 per jaar leefgeld. Deze tool gebruikt 4% als standaard onttrekkingspercentage.
Hoe wordt de AOW meegerekend?
Automatisch. Vanaf je AOW-leeftijd (meestal 67, afhankelijk van geboortejaar) ontvang je €15.500 per jaar. Dit verlaagt het bedrag dat je uit je portefeuille moet onttrekken, en dus je FIRE-getal.
Kan ik mijn aanvullend pensioen meenemen?
Ja. Vul je verwachte bruto pensioen per jaar in en de leeftijd waarop het ingaat. Je kunt dit opzoeken in je persoonlijke pensioenoverzicht. Het verlaagt je benodigde onttrekking na de pensioenleeftijd.
Wat als ik agressiever beleg?
Je kunt de verdeling tussen aandelen, obligaties en cash zelf instellen, elk met een eigen verwacht rendement. Meer aandelen = historisch hoger gemiddeld rendement, maar ook grotere koersschommelingen. Beweeg de sliders om te zien wat een paar procent verschil doet over 20+ jaar.
Wat doet box 3 belasting met mijn FIRE-plan?
Over vermogen boven €57.684 betaal je in Nederland box 3 belasting: 36% over een fictief rendement van 6,04%. Op €500.000 vermogen kost dat ruim €9.600 per jaar. De tool rekent dit mee, dus je FIRE-getal is netto van box 3.
Waarom toont de grafiek twee lijnen?
De donkergroene lijn is je vermogen in euro's. De lichtgroene stippellijn is datzelfde vermogen omgerekend naar koopkracht van vandaag, gecorrigeerd voor inflatie. Op de lange termijn is dat verschil groot: €1 miljoen over 30 jaar is met 2% inflatie nog maar ongeveer €550.000 waard in vandaagse koopkracht.
Hoe betrouwbaar zijn deze cijfers?
Het is een richtlijn op basis van constante rendementen en inflatie. In werkelijkheid fluctueren markten: slechte beursjaren rond je pensionering hebben meer impact dan dezelfde jaren ervoor. Speel met de sliders om verschillende scenario's te zien. Zie de uitkomst als richtlijn, en laat de aannames achter een echt vroegpensioenplan doorrekenen door een financieel adviseur.

Gerelateerde rekentools

Vermogensgroei

Zie hoeveel je vermogen groeit door rente op rente, met inflatie en inleg.

→

Hypotheek Maandlasten

Wat kost je hypotheek echt per maand, bruto én netto over de jaren?

→

Hoe werkt deze tool?

Deze tool rekent jaar voor jaar uit hoe je vermogen groeit. Je inleg, rendement (verdeeld over aandelen, obligaties en cash), inflatie en vermogensbelasting worden allemaal meegenomen. Zodra je vermogen groot genoeg is om je uitgaven te dekken tot je 90e, ben je financieel onafhankelijk.

Vanaf dat moment stopt de inleg en begin je van je vermogen te leven. De AOW wordt automatisch meegerekend vanaf je AOW-leeftijd (meestal 67). Je aanvullend pensioen kun je er optioneel bij invullen.

De berekening gaat uit van de 4%-regel (je neemt jaarlijks 4% op uit je portefeuille) en een levensverwachting van 90 jaar. Dat is bewust ruim: de gemiddelde levensverwachting in Nederland is circa 82 jaar, maar een buffer is verstandig. Vermogensbelasting (box 3) is berekend volgens de huidige regels.